Eigenkapital aufbauen – Tipps für das Sparvermögen

Die Finanzierung einer eigenen Immobilie setzt sich aus den beiden Komponenten des Eigenkapitals und Fremdkapitals zusammen. Während das Fremdkapital den bereitgestellten Kredit beschreibt, bringst Du das Eigenkapital selbst ein. Hierbei handelt es sich üblicherweise um Sparvermögen, welches Du in den vergangenen Jahren aufgebaut hast.

Um den Hauskauf zu verwirklichen, besteht der allgemeine Rat, zwischen 20 und 30 Prozent an Eigenkapital bereitzustellen. Je nach Finanzierungssumme handelt es sich schnell um einen Betrag im sechsstelligen Bereich.

Wie schaffst Du es, so viel Eigenkapital anzusparen und welche Möglichkeiten stehen Dir hierfür zur Verfügung? Befolge die nachstehenden Tipps, um schnell und effizient das Eigenkapital anzusparen, damit dem Hauskauf nichts mehr im Wege steht.

Ein Drittel des Kaufpreises als Eigenkapital ansparen

Zunächst solltest Du einen genauen Überblick darüber erhalten, wie hoch die eigene Sparsumme eigentlich ausfallen soll. Denn das Ziel vor Augen zu haben hilft bei der Kalkulation der Sparrate und sorgt eher dafür, dass Du diszipliniert das Geld monatlich zurücklegst. Ohne eine konkrete Zielsumme, ist der Verlockung größer, höhere Konsumausgaben zu tätigen und mal einen Monat kein Geld zum Aufbau des Eigenkapitals zu verwenden.

Möchtest Du Dir den Traum von den eigenen vier Wänden erfüllen, dann sei Dir bewusst, welche Kosten beim Hauskauf eigentlich anfallen. Denn der Immobilienpreis ist keinesfalls das Ende der Fahnenstange, sondern es warten noch eine Reihe von Nebenkosten beim Hauskauf auf Dich, die Du berücksichtigen musst.

Wurde der gesamte Verkaufsprozess von einem Makler begleitet, erhält dieser eine Provision. Diese ist prozentual abhängig vom Kaufpreis und für Dich als Käufer kommen dabei einige Prozent zustande. Günstiger ist es natürlich, wenn der Hausverkauf ohne Makler durchgeführt wird. Dies lässt sich jedoch kaum beeinflussen, wenn der Verkäufer auf einen Makler an Seiner Seite besteht.

Der Erwerb eines Grundstückes ist mit dem Zahlen der Grunderwerbsteuer^[1]https://www.finanztip.de/grunderwerbsteuer/ verbunden. Diese variiert leicht je nach Bundesland und beträgt ebenfalls wenige Prozent. Die Höhe der Steuerlast richtet sich rein nach der Bemessung des Grundstückes und liegt zwischen 3,5 und 6,5 Prozent.

Für den Immobilienkauf ist stets eine Begleitung des Notars erforderlich. Anders als beim Makler, besteht hier keine Wahlfreiheit, auf den Notar zu verzichten. Gesetzlich ist diese rechtliche Unterstützung vorgesehen, um keine Partei unfair zu benachteiligen. Die Gebühren des Notars sind im Gerichts- und Notarkostengesetz^[2]https://www.notar.de/der-notar/berufsrecht/gerichts-und-notarkostengesetz-gnotkg (GNotKG) festgehalten und nicht verhandelbar. Sie betragen durchschnittlich 1,5 Prozent der Kaufsumme.

Nicht direkt zu den Kaufnebenkosten, aber dennoch erwähnenswert sind die Umzugskosten. Denn im neuen Haus möchtest Du Dich wohlfühlen und einen Teil der vorhandenen Möbel mitnehmen. Neben den reinen Umzugskosten fallen auch Kosten für die neue Einrichtung an. Insbesondere eine neue Küche ist ein großer Kostenpunkt, den Du berücksichtigen musst. So sind für den neuen Hausstand schnell bis zu 50.000 Euro fällig, damit die eigenen vier Wände den gewünschten Komfort bieten.

Als Faustregel gilt, dass Du die Kaufsumme mit etwas weniger als einem Drittel aus eigenen Mitteln stemmen solltest. Für einen Kaufpreis einer Immobilie von 600.000 Euro wäre somit ein Eigenkapital in Höhe von 200.000 Euro sinnvoll.

Zusätzlich musst Du jedoch die Nebenkosten beachten. Diese betragen zwischen gerne mehr als 10 Prozent der eigentlichen Kaufsumme und sind ebenfalls vom Eigenkapital zu tragen. Im vorliegenden Beispiel bedeutet dies, dass zu den 200.000 Euro noch rund 60.000 Euro allein für die Nebenkosten erforderlich sind. Des Weiteren möchtest Du noch die neue Einrichtung bezahlen und ein Puffer erweist sich bei der Finanzierung ebenfalls als sinnvoll.

Somit solltest Du beim Immobilienkauf mit einer Kaufsumme von 600.000 Euro wenigstens 300.000 Euro an Eigenkapital vorweisen. Dadurch erhältst Du eine höhere Sicherheit und es besteht weniger das Risiko, dass Du die monatliche Rate nicht mehr bedienen kannst.

Wege zum Aufbau des Eigenkapitals bei der Baufinanzierung

Wie Du im vorliegenden Beispiel erkennst, ist zur Finanzierung eines durchschnittlichen Eigenheims wesentlich mehr Eigenkapital erforderlich, als Du vorher wahrscheinlich geschätzt hättest. Die Nebenkosten sowie ein Sicherheitspuffer sind wichtige Punkte, die Du nicht vernachlässigen darfst.

Nachstehend erhältst Du Tipps, zum effektiven Eigenkapital Aufbauen. So gelingt es Dir, Deine Einkünfte möglichst sinnvoll zu nutzen, um in den nächsten Jahren den Traum vom Wohneigentum zu verwirklichen.

Bausparvertrag

Als reine Geldanlage besitzt der Bausparvertrag einen eher zweifelhaften Ruf. Denn eigentlich gut gemeint, ist er zum Vermögensaufbau kaum geeignet.

Planst Du jedoch konkret ein Bauvorhaben in den nächsten Jahren, könnte der Bausparvertrag eine sinnvolle Investition darstellen. Insbesondere durch staatliche Zulagen und Förderungsmöglichkeiten setzt Du Dein eigenes Kapital besonders effektiv ein.

Achte bei der Gestaltung des Vertrages darauf, dass dieser möglichst flexibel gehalten ist. Dadurch kannst Du jegliches zusätzliche Kapital direkt einbringen und später als Eigenkapital verwenden.

Langfristige Sparverträge

Die gesetzliche Rente ist mit einigen Unsicherheiten verbunden. Aufgrund der demografischen Entwicklung sind die Erwartungen an die Rentenhöhe eher gering. Um der Altersarmut zu entgehen^[3]https://www.malteser.de/dabei/information-tipps/altersarmut-in-deutschland-ein-ueberblick.html, könntest Du privat vorsorgen.

Hierfür stehen Dir etwa die Riesterrente eine Lebensversicherung oder andere private Rentenversicherungen zur Verfügung. Diese zählen ebenfalls zum Eigenkapital und helfen dabei, Vermögenswerte aufzubauen.

So solltest Du diese Werte ebenfalls bei der Finanzierung angeben, da sie als Sicherheitsleistung gelten. Sie sind zwar zum Zeitpunkt der Baufinanzierung noch illiquide, aber gewähren während der Kreditlaufzeit eine höhere Sicherheit vor einem Zahlungsausfall.

Investition des Geldes

Das Geld während der Ansparphase einfach unter das Kopfkissen zu legen oder in ein Sparschwein zu werfen, ist keine gute Idee. Denn die Inflation reduziert den Wert des Geldes^[4]https://www.test.de/Inflation-Einfach-erklaert-5820518-0/, sodass real jedes Jahr ein Verlust von wenigen Prozent auftritt. Besser ist es, wenn Du das Geld so anlegst, dass Du wenigstens einen Inflationsschutz erhältst. Im besten Fall erwirtschaftest Du sogar noch eine Rendite, sodass der Wert zunimmt.

Möchtest Du innerhalb der nächsten fünf Jahre den Bau des Eigenheims realisieren, ist es ratsam das Geld auf dem Tagesgeldkonto aufzubewahren. Hierbei sind die Zinsen immerhin so hoch, dass diese die Inflation ausgleichen. Du erzielst zwar keinen Gewinn, verhinderst aber einen Verlust. Zudem kannst Du jederzeit auf das Tagesgeldkonto zugreifen und über die Summe verfügen.

Ist der Zeithorizont für den Hauskauf noch länger, bietet sich die Investition in ETFs an. Diese erwirtschaften, nach Abzug der Inflation, eine durchschnittliche Rendite von ca. 5 Prozent im Jahr. Du erhältst somit ordentlich Zinsen auf die Sparraten und profitierst vom Zinseszins-Effekt.

Sei Dir jedoch bewusst, dass bei fallenden Kursen der Wert abnimmt und somit Schwankungen zu erwarten sind. Für eine langfristige Investition lohnt sich dieser Sparplan und überzeugt mit niedrigen Kosten.

Erbschaft oder Schenkung

Leichter ist es, wenn Du beim Eigenkapital Ansparen nicht komplett auf Dich allein gestellt bist. Möglicherweise haben Deine Eltern oder andere nahe Verwandte etwas Geld zurückgelegt, welches für Dich im Erbfall eine Unterstützung darstellen sollte.

Planst Du den Hauskauf, könntest Du darum bitten, das Erbe vorzuziehen. Steuerlich ergeben sich hieraus keine Nachteile und noch zu Lebzeiten besteht eine sinnvolle Verwendung für das Geld. So können Familien gemeinsam nachhaltige Vermögenswerte aufbauen.

Vorhandenes Haus beleihen

Hast Du den Luxus bereits eine abbezahlte Immobilie zu besitzen, dient dieses ebenfalls als Sicherheit. Du könntest das vorhandene Haus beleihen, um dadurch einen Kredit zu günstigeren Konditionen zu erhalten. Das vorhandene Geld zählt dann ebenfalls als Eigenkapital für die Finanzierung der zweiten Immobilie.

Sei Dir dabei aber bewusst, dass Du jetzt monatlich zwei Raten bedienen musst. Insgesamt betrachtet ist dies zwar günstiger, doch musst Du weiterhin Dein Budget genau unter Kontrolle behalten.

Haushaltsbuch führen

Weiterhin musst Du beim Aufbau des Eigenkapitals Deine Einnahmen und Ausgaben genau im Blick haben. Führe ein Haushaltsbuch, um unnötige Käufe aufzudecken und mehr Geld in die Sparraten zu investieren.

Selbst wenige Euro pro Monat wachsen über die Jahre zu einer beträchtlichen Summe an. Diese können den Unterschied ausmachen, ob eine Zustimmung oder Ablehnung der Baufinanzierung erfolgt.

Lebe so sparsam wie möglich, um jegliches verfügbare Einkommen in den Sparplan zu investieren. Es ist zwar eine Zeit der Entbehrlichkeit, doch wartet am Ende das Traumhaus auf Dich. Dies stellt ein lohnenswertes Ziel dar, sodass es sich lohnt, einige Jahre die Konsumausgaben minimal zu halten.

Wohneigentum ohne Eigenkapital finanzieren

Der Grundsatz, dass Eigenkapital zur Baufinanzierung erforderlich ist, entspricht nur der halben Wahrheit. Denn unter bestimmten Voraussetzungen ist auch der Immobilienkauf ohne Eigenkapital möglich.

Eine Vollfinanzierung der Immobilie war in Zeiten des Niedrigzins keine Seltenheit. Bei Zinsen von weniger als 1 Prozent, fallen diese selbst über langjährige Betrachtung kaum ins Gewicht. Der Unterschied zwischen 0 und 30 Prozent Eigenkapital war bei der monatlichen Rate überschaubar.

Dies hat dazu geführt, dass es möglich war, die Ansparphase komplett zu überspringen. Ist der Zins über die nächsten 10 Jahre festgeschrieben, ist in dieser günstigen Zinsumgebung der Kauf auch ohne Eigenkapital möglich.

Als weitere Voraussetzung besteht beim Kauf ohne Eigenkapital, dass eine einwandfreie Kreditwürdigkeit vorliegt. Es dürfen keinerlei negative Schufa-Einträge vorliegen. Ebenso muss das Einkommen sicher sein.

Dies erschwert die Vollfinanzierung für Selbstständige, während Beamte davon profitieren. Sie gelten als praktisch unkündbar, sodass ein Zahlungsausfall unwahrscheinlich ist.

Bei niedrigen Bauzinsen und einem sicheren Einkommen spielt das Eigenkapital eine untergeordnete Rolle. Insofern Du die monatliche Rate bedienen kannst, ist auch eine Finanzierung ohne Eigenkapital denkbar.

Eigenkapital ansparen, um den Wohntraum zu verwirklichen

Der Kauf einer eigenen Wohnung oder des Hauses stellt für einige Personen die Verwirklichung des Lebenstraumes dar. Es ist ein unbeschreibliches Gefühl als Immobilienbesitzer in den eigenen vier Wänden zu leben und sich dort frei entfalten zu können.

Neben der höheren Lebensqualität baust Du mit dem Eigenheim auch nachhaltige Vermögenswerte auf, die den nachfolgenden Generationen zugutekommen. Doch um an das Eigentum zu gelangen, ist ein gewisser Anteil an Eigenkapital erforderlich. Dieser beträgt rund 20 bis 30 Prozent des Kaufpreises zuzüglich der Nebenkosten beim Hauskauf.

Setze Dich frühzeitig mit der Baufinanzierung auseinander und spare lieber jetzt als morgen, um genügend Eigenkapital aufzubauen. Nutze einen Bausparvertrag sowie weitere Strategien, um das eigene Geld so effektiv wie möglich zu vermehren.

Planst Du erst langfristig den Kauf einer Immobilie, lohnt sich die Anlage in ETFs, um dort eine Rendite zu erwirtschaften. Andernfalls würde die Inflation den Wert Deines Sparvermögens vernichten und Du einen Verlust erleiden.

Indem Du die hier präsentierten Tipps berücksichtigst, baust Du genügend Eigenkapital auf, damit die Baufinanzierung auf sicheren Beinen steht. So ist die Bank als Kreditgeber eher davon überzeugt, Dir das Fremdkapital zur Verfügung zu stellen und Du bist Deinem neuen Zuhause einen deutlichen Schritt näher gekommen.

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