Was gilt als Eigenkapital bei der Baufinanzierung?

Das Eigenkapital ist eine entscheidende Variabel für den Hauskauf. Es dient als Sicherheit für den Kreditgeber und beschreibt den eigenen finanziell eingebrachten Anteil an der Finanzierung.

Je nach aktuellem Zinsniveau und der Bonität sind unterschiedliche Höhen des Eigenkapitals denkbar. Sind die Bauzinsen niedrig und die Kreditwürdigkeit hoch, ist eine Finanzierung ohne Eigenkapital möglich. Inklusive der Nebenkosten wird dies als 110% Finanzierung bezeichnet.

Sind die Bauzinsen jedoch höher oder die Bonität weist Lücken auf, verlangen Kreditgeber einen höheren Anteil an Eigenkapital. Dieses dient als Sicherheit, sollte es zu einem Zahlungsausfall kommen.

Doch was genau zählt als Eigenkapital und wird von der Bank als Sicherheit gewertet?

Das zählt als Eigenkapital beim Hauskauf

Das Eigenkapital ist gleichzusetzen mit den finanziellen Mitteln, die Du selbst beim Hauskauf einbringst. Dabei handelt es sich also um Geld, welches Dir neben dem Fremdkapital^[1] zur Verfügung steht. Das Guthaben wendest Du für die Hausfinanzierung auf und reduzierst dadurch die Kredithöhe.

Für die Baufinanzierung ist nicht erforderlich, dass das Eigenkapital in Form von Bargeld vorliegt. Dies ist verständlich, denn mit Bargeld in fünf- oder sechsstelliger Höhe möchtest Du wahrscheinlich nicht vor die Tür gehen. Daher kann das Eigenkapital auf den verschiedensten Wegen bereitstehen. Wichtig hierfür ist, dass es sich um liquides Kapital handelt, welches Du unmittelbar in die Finanzierung einbringen kannst.

Das Eigenkapital beschreibt das Guthaben, über welches Du auf Deinen Konten verfügst. Es muss liquide und darf nicht gebunden sein. Somit kannst Du es problemlos für die Baufinanzierung verwenden.

Zum Eigenkapital zählt daher das Guthaben, welches auf Deinem Girokonto vorhanden ist. Auch das Geld auf dem Tagesgeldkonto ist kurzfristig abrufbar. Gleiches gilt üblicherweise für eigene Anlagen in ETFs oder Aktien. Diese kannst Du beim Broker auflösen und innerhalb eines Tages das Guthaben auf eines Deiner Konten überweisen.

Als Eigenkapital im weiteren Sinne, also zu Deinem Wertvermögen, gehören auch eine abbezahlte Immobilie oder ein Grundstück. Ebenso Wertgegenstände, die Du veräußern könntest.

Bewertung des Bausparvertrags

Der Bausparvertrag stellt weiterhin eine beliebte Möglichkeit dar, um sich in Zukunft günstige Konditionen für die Baufinanzierung zu sichern. Einer Ansparphase schließt sich das Darlehen an, welches in die Finanzierung einfließt.

Allerdings zählt nicht der komplette Auszahlungsbetrag als Eigenkapital. Lediglich das angesparte Kapital zählt zu den eigenen Geldmitteln. Das günstigere Darlehen gilt als Fremdkapital und wirkt sich nicht positiv auf die Bewertung aus.

KfW Darlehen

Zur Steigerung der Eigentümerquote in Deutschland sind verschieden Förderungen für den Bau des Eigenheims nutzbar. Diese sind jedoch an bestimmte Bedingungen, wie der höheren Energieeffizienz, gebunden.

Die Fördermittel gelten hierbei nicht als Eigenkapital. Die Kreditanstalt für Wiederaufbau stellt das Geld nicht zur freien Verfügung, sondern vergibt lediglich vergünstigte Darlehen. Somit besteht die Erwartung, dass Darlehensnehmer die Fördersumme langfristig zurückzahlen.

Im Vergleich zum Kredit von der Bank lohnen sich die Förderungen zwar, sind aber nicht als Eigenkapital zu bewerten. Nutze sie dennoch, um die Zinslast zu senken und nicht vollständig auf den Kredit der Bank angewiesen zu sein.

Liquides Eigenkapital versus Sicherheiten

Du erkennst, dass der Begriff des Eigenkapitals weiter gefasst werden kann, als lediglich das Guthaben, welches sich auf Deinen Girokonten befindet. Dies mag zwar direkt für die Baufinanzierung bereitstehen, doch auch die Sicherheiten sind für den Kreditgeber von Bedeutung.

Als Eigenkapital, welches Du direkt für die Baufinanzierung verwenden kannst, gelten folgende Kapitalvermögen:

Im weiteren Sinne zu den Sicherheiten, welche sich positiv auf Deine Kreditwürdigkeit auswirken und damit auch indirekt als Eigenkapital zählen, gelten folgende Wertvermögen:

Bei den Wertgegenständen ist zu beachten, dass diese keinem Wertverlust unterlegen sein sollten. Ein teures, modernes Auto mag zwar einen höheren Wert besitzen, dieser fällt allerdings für gewöhnlich mit der Benutzung innerhalb der ersten Jahre deutlich.

Anders sieht es hingegen bei gut gepflegten Oldtimern aus, welche im Wert stabil bleiben oder sogar eine Steigerung erfahren. Auch Edelmetalle, Münzen oder Kunstgegenstände zählen zu den Wertgegenständen. Somit dienen sie als Sicherheit und könnten im Falle einer mangelnden Liquidität veräußert werden.

Bedeutung des Eigenkapitals

Das Eigenkapital ist einer der wichtigsten Bausteine der Immobilienfinanzierung. Je mehr Eigenkapital vorhanden ist, desto sicherer ist das gesamte Vorhaben. Es erlaubt Dir entweder eine kostspieligere Immobilie zu finanzieren, den Finanzierungsaufwand zu senken oder einen höheren Notgroschen aufzubauen. Dadurch sinken die Sorgen, falls es mal zu einem finanziellen Engpass kommen sollte oder Umbaumaßnahmen anstehen. Anstatt eines Sanierungskredits greifst Du auf Deine Rücklagen zu und bist dadurch unabhängig vom Kreditgeber.

Des Weiteren signalisiert das Eigenkapital, dass Deine Kreditwürdigkeit keine Schwächen aufweist. Du giltst als vertrauenswürdig und die Finanzierung steht auf sicheren Beinen. Der Kreditgeber gewährt Dir im Gegenzug einen niedrigeren Sollzins. Die Finanzierungskosten sinken und es ist Dir möglich, das Haus schneller abzubezahlen. Mit dem hier bereitgestellten Tilgungsrechner erfährst Du genau, wie lange die Finanzierung andauert, falls Du die Rückzahlungssumme veränderst.

Im Rahmen der Immobilienfinanzierung gelten Höhen des Eigenkapitals von 10 bis 30% als üblich. Ein Kauf des Hauses ohne Eigenkapital ist nur unter bestimmten Voraussetzungen möglich. Beachte, dass sich dies rein auf den Kaufpreis bezieht. Hinzu kommen noch die Nebenkosten beim Hauskauf, die zu zahlen sind. Sie betragen grob nochmals 10 bis 20%, welche Du aus eigener Tasche bedienen solltest.

Sei Dir also bewusst, dass es Vorteile mit sich bringt, das Eigenkapital beim Hauskauf einzubringen. Das Haus ist schneller abbezahlt und die Kosten sinken. Allerdings könnte eine längere Ansparphase vorausgehen, um das entsprechende Eigenkapital zu erbringen.

Was zählt beim Immobilienkauf als Eigenkapital

Die Immobilienfinanzierung setzt sich aus dem Eigenkapitalanteil sowie dem Fremdkapital zusammen. Während das Eigenkapital auf Sparleistungen Deinerseits zurückgeht, wird das Fremdkapital vom Kreditgeber bereitgestellt.

Um günstigere Konditionen zu erhalten und eine höhere Sicherheit beim Hausbau zu erhalten, ist das Eigenkapital maßgeblich. Es beschreibt Dein verfügbares Vermögen, welches Du für den Immobilienkauf einbringen kannst.

Zum Eigenkapital beim Hauskauf zählen die Guthaben auf Deinen Konten, Anteile an ETFs sowie Aktien oder ein zuteilungsreifer Bausparvertrag. Auch sonstige Vermögensgegenstände, wie eine vorhandene Immobilie oder ein Grundstück, werden zum Eigenkapital gerechnet.

Je mehr Eigenkapital Du einbringst, desto höher ist die Sicherheit für den Kreditgeber. Dadurch erhältst Du günstigere Konditionen und die gesamte Finanzierung ist mit weniger Aufwand zu stemmen.

Sei Dir bewusst, was alles zum Eigenkapital zählt und beginne früh mit dem Sparen. So legst Du die Grundlage für eine gelungene Finanzierung der Immobilie. Nutzen den Baufinanzierungsrechner, um genauer den Einfluss des Eigenkapitals zu erkennen.